BCRA endurece reglas antifraude para bancos

El Banco Central de la República Argentina incorporó la Sección 6.5, "Gestión del riesgo de fraude", al texto ordenado "Lineamientos para la Gestión de Riesgos en las Entidades Financieras" mediante la Comunicación "A" 8471. La norma exige un Programa Antifraude documentado, con coordinación entre cumplimiento, legales, ciberseguridad y PLAFT, además de canales de denuncia, protocolos ante incidentes, capacitación y revisión anual.\n\n## ¿Qué obliga la nueva regulación del BCRA?\nLa Comunicación "A" 8471 obliga a las entidades financieras a formalizar un esquema de gestión del fraude con procedimientos, responsables y controles definidos. Según el análisis de Bruchou & Funes de Rioja, el programa debe incluir detección con soluciones tecnológicas, respuesta ante incidentes y una revisión anual del esquema.\n\nEl nuevo régimen no alcanza solo a bancos. Un análisis de Abogados.com.ar indicó que también comprende de manera diferenciada a los Proveedores de Servicios de Pago, y a los Proveedores de Servicios de Pago que ofrecen Cuentas de Pago, con un proceso integral, eficaz y sostenible de gestión del riesgo de fraude interno y externo.\n\nEse esquema se apoya en dos ejes organizacionales. Por un lado, un Programa Antifraude documentado que cubra prevención, detección, respuesta y resolución de eventos de fraude. Por el otro, una función específica de gestión del riesgo de fraude, que puede estar en una unidad dedicada o en la unidad de riesgo operacional.\n\n## ¿Cómo es el cronograma de implementación?\nLa implementación del régimen es escalonada y se extiende hasta 2027. De acuerdo con el Boletín Oficial, la vigencia plena regirá desde el 01/09/2027, pero antes habrá distintas etapas de adecuación para entidades financieras y otros actores alcanzados.\n\nEntre el 01/09/2026 y el 31/12/2026, las entidades deben establecer el marco de gestión del riesgo operacional incluyendo la prevención del riesgo de fraude, definir estructura, estrategias, políticas y prácticas antifraude, designar responsables, fijar apetito y tolerancia al riesgo, e identificar preliminarmente riesgos y procesos críticos.\n\nLuego, entre el 01/01/2027 y el 31/05/2027, deberán documentar procesos y procedimientos de identificación, evaluación, seguimiento, control y mitigación de riesgos operacionales y de fraude en procesos críticos. Entre el 01/06/2027 y el 31/08/2027, deberán realizar una autoevaluación del cumplimiento integral de la Sección 6.\n\n## ¿Qué cambió en transferencias inmediatas y cobro con transferencia?\nEl BCRA también avanzó con la Comunicación "A" 8473, que endurece los controles sobre transferencias inmediatas para gestionar el riesgo de fraude y detectar posibles cuentas vinculadas a operaciones sospechosas y a actividades de juego ilegal. La medida tendrá implementación gradual desde septiembre de 2026.\n\nEn un comunicado oficial en inglés, el BCRA enmarcó esa decisión dentro de una estrategia integral contra el fraude en pagos electrónicos. Explicó que, desde septiembre, los administradores de transferencias inmediatas recibirán un conjunto de datos públicos para fortalecer sus herramientas de análisis y monitoreo.\n\nCon esa información deberán construir perfiles de riesgo de fraude por persona y ponerlos a disposición, sin costo, de entidades financieras y PSPCP para usarlos en monitoreo transaccional, onboarding y revisiones periódicas de KYC. Medios especializados y coberturas periodísticas señalaron que el esquema tendrá varios meses de despliegue hasta su funcionamiento pleno.\n\n## ¿Qué implicancias tiene para el nuevo Cobro con Transferencia?\nEl nuevo esquema de Cobro con Transferencia, que reemplaza al Débito Inmediato, se presentó como una modalidad diseñada con foco en la prevención del fraude. Coberturas de La Nación, El Esquiú y Blog del Contador/SIAP indicaron que el sistema busca mejorar la seguridad operativa frente a estafas electrónicas y ordenar el cobro de cuotas bajo reglas más estrictas.\n\nEntre esas reglas figuran la autorización de débito solo desde la cuenta donde se desembolsó el crédito, cuotas fijas e idénticas, un tope del 30% del ingreso declarado del cliente, la limitación de intentos de cobro a uno en la fecha de vencimiento y dos reintentos a las 48 y 96 horas, la notificación del débito con un día hábil de anticipación y la posibilidad de stop-debit inmediato por canales digitales.\n\nSegún Blog del Contador/SIAP, la operatoria no tendrá reversas y la responsabilidad frente al fraude recaerá sobre la entidad o proveedor que ordene el cobro. Eso refuerza los incentivos para mejorar los controles antifraude de quienes inician las operaciones.